العثور على مخطط مالي

العثور على مخطط مالي
جدول المحتويات
  • استخدم الاستثمارات للوصول إلى أهدافك
  • لبنات البناء للاستثمار الناجح
  • أفضل 10 أخطاء استثمارية
  • 3 اختصارات للاستثمار منخفضة الصيانة
  • نصيحة من العقل المدبر صندوق العقل
  • دليل بسيط للصناديق المشتركة
  • ضبط اموالك

صح أو خطأ: مخطط مالي ، مستشار مالي ، مستشار استثمار ، وسيط مالي - هذه كلها عناوين للأشخاص الذين يقدمون في الأساس نفس أنواع الخدمات ، أليس كذلك؟ حسنا ، صحيح. لذلك لا داعي للقلق بشأن كيفية اختلافها عن بعضها البعض ، أليس كذلك؟ خاطئة.

في الواقع ، هناك فجوة واسعة بين السماسرة ومستشاري الاستثمار ، على الرغم من أنه لا يمكنك معرفة ما إذا كنت تذهب فقط من خلال عناوينهم. يتعرض الوسطاء الذين يعيدون صياغة أنفسهم كمستشارين ماليين لضغوط لبيع الأوراق المالية (كبار المنتجين هم في طلب كبير) ، في حين أن المستشارين ملزمون بموجب القانون بخدمة مصالحهم الخاصة. بالطبع ، ليس كل السماسرة قساة ، ولا جميع مستشاري الاستثمار أخلاقيين. يمكن لأي محترف المالية كسر القواعد وإحداث ضرر للمستهلك.

إن العثور على المخطط المالي المناسب يتطلب القليل من العمل البوليسي والمقابلات مع العديد من المستشارين.

انها ليست كل نفس تعلم كيفية التمييز بين الايجابيات من سلبيات ، والخبرات من ذوي الخبرة. نصائح لاختيار مخطط:
  1. اتصل بالانترنت
  2. قارن بيانات الاعتماد
  3. هل فحص الخلفية
  4. مقابلة أكثر من مخطط واحد
  5. اكتشف كيف يحصل المستفيد على راتب

1. ابدأ صيدك على الويب

أعضاء الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، أو NAPFA ، هم من المخططين الماليين من الرسوم فقط ويتم تعويضهم فقط من قبل عملائهم. يضمن مستشار الاستثمار المسجل لدى NAPFA الكشف الكامل عن جميع الرسوم قبل أن يعمل كمخطط مالي خاص بك. يمكنك معرفة المزيد عن الجمعية والعثور على مستشار مسجل في NAPFA في منطقتك من خلال زيارة موقع NAPFA على الويب.

يسمح لك مجلس معايير التخطيط المالي المعتمد بالبحث عن شهادات اعتماد CFP على موقعه الإلكتروني ، بينما يتيح لك موقع ويب American College البحث في قائمة خريجيها عن المستشارين الماليين أو مستشاري التأمين.

قد يتمكن أيضًا المتخصصون في التخطيط الذين لديهم تسميات مهنية أخرى من تلبية احتياجاتك للحصول على مشورة مستقلة.

2. قارن بيانات الاعتماد

هناك حِرَف أبجدية من تعيينات المستشار المالي ، وتحاول تحديد نوع التعيين الذي يجب أن يكون مستشارك أسهل عندما تعرف الاختلافات. تعطيك القائمة التالية ، رغم كونها غير شاملة ، فكرة عن ما هو موجود:

محلل مالي معتمد (CFA): تعيين من قبل معهد CFA للمحللين الماليين ذوي الخبرة الذين اجتازوا بنجاح ثلاثة امتحانات تغطي الاقتصاد ، والمحاسبة المالية ، وإدارة المحافظ ، وتحليل الأوراق المالية والأخلاق ؛ الذين وافقوا على خبرة العمل ؛ وتلبية المتطلبات الأخرى. من المرجح أن تعمل CFAs لشركات صناديق الاستثمار المشترك أو مؤسسات إدارة الأصول المؤسسية أو صناديق التقاعد. مطلوب من حاملي شهادة CFA سنويا لتأكيد التزامهم بالمعايير الأخلاقية العالية.

جدول المحتويات
  • استخدم الاستثمارات للوصول إلى أهدافك
  • لبنات البناء للاستثمار الناجح
  • أفضل 10 أخطاء استثمارية
  • 3 اختصارات للاستثمار منخفضة الصيانة
  • نصيحة من العقل المدبر صندوق العقل
  • دليل بسيط للصناديق المشتركة
  • ضبط اموالك

خبير مالي معتمد - محاسب شخصي شخصي (CPA-PFS): يتمتع الفرد الذي يحمل لقب CPA بخلفية أوسع في القضايا الضريبية. ومع ذلك ، يتم منح تصنيف PFS من قبل المعهد الأمريكي للمحاسبين القانونيين المعتمدين في مدينة نيويورك إلى CPAs الذين تلقوا تدريبًا إضافيًا أو حاصلوا بالفعل على تصنيف CFP أو ChFC.

المستشار المالي المعتمد (ChFC): يجب أن يكون المحترف ذو التصنيف ChFC على معرفة واسعة بجميع جوانب التخطيط المالي. تشمل الموضوعات التي تمت دراستها الأوراق المالية والتخطيط العقاري والتأمين والضرائب. ويعني التعيين أن الشخص اجتاز اختبارات دقيقة واستوفى متطلبات معينة. يتم الحصول على تصنيف ChFC من خلال الكلية الأمريكية في Bryn Mawr ، Pa. ، وتميل المصممين للعمل في صناعة التأمين.

المخطط المالي المعتمد (CFP): CFP هو اعتماد تخطيط مالي يمنحه مجلس معايير التخطيط المالي المعتمد ، أو مجلس CFP ، للأفراد الذين يستوفون متطلبات التعليم والفحص والخبرة والأخلاقيات لمجلس CFP. يجب أن يكون المحترف ذو تسمية CFP على معرفة واسعة بجميع جوانب التخطيط المالي. وتشمل المجالات التي تمت دراستها الاستثمارات ، التخطيط العقاري ، تخطيط التقاعد ، التأمين والضرائب. ويعني التعيين أن الشخص اجتاز اختبارات دقيقة واستوفى متطلبات معينة.

يجب أن يكون أخصائي صندوق معتمد (CFS): أخصائي صندوق معتمد ، أو CFS ، قد أكمل منهج دراسي ذاتي لمدة 60 ساعة حول الصناديق المشتركة والموضوعات المتعلقة بالاستثمار في الصناديق المشتركة ، واجتاز اختبارًا وطنيًا في هذا المنهج. إن الدورات الدراسية ليست بنفس الدقة التي تتطلبها الخطة المالية المعتمدة ، والتي يجب أن تغطي العديد من الموضوعات بشكل متعمق ، واجتياز امتحان وطني حول هذه الموضوعات وتلبية متطلبات الخبرة في العمل. يتم تلقي التدريب CFS من خلال معهد الأعمال والمالية. المعروفة سابقا باسم معهد أخصائيي الصندوق المعتمدين ، تقع هذه المنظمة في لا جولا ، كاليفورنيا.

محلل إدارة الاستثمار المعتمد (CIMA): يجب أن يكون لدى استشاري الاستثمار بالفعل ثلاث سنوات من الخبرة المهنية قبل أن يكون مؤهلاً للحصول على هذه الشهادة. يعلِّم اتحاد مستشاري إدارة الاستثمار ، في قرية غرينوود ، كولورادو ، دورات CIMA.

شهادة التأمين على الحياة (CLU): خضع مستشار مع تصنيف CLU لدراسة موسعة في تخطيط التأمين. وتقدم هذه الدراسات أيضا من قبل الكلية الأمريكية ، لذلك فإن العديد من المخططين الذين لديهم ChFC سيحملون أيضا CLU.

مستشار الاستثمار المعتمد (CIC): للحصول على تعيين CIC ، يجب أن يكون الفرد بالفعل CFA. يركز البرنامج على إدارة المحافظ ويتم تقديمه من خلال جمعية مستشار الاستثمار في واشنطن العاصمة.

مستشار الاستثمار المسجل: يجب على جميع المخططين الماليين / مستشاري الاستثمار أن يكونوا مسجلين لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات. لا تستخدم هيئة الأوراق المالية والبورصات "اختصارًا" (RIA) لتتجنب المعنى الضمني بأن مجرد التسجيل يساوي الخبرة المالية.

جدول المحتويات
  • استخدم الاستثمارات للوصول إلى أهدافك
  • لبنات البناء للاستثمار الناجح
  • أفضل 10 أخطاء استثمارية
  • 3 اختصارات للاستثمار منخفضة الصيانة
  • نصيحة من العقل المدبر صندوق العقل
  • دليل بسيط للصناديق المشتركة
  • ضبط اموالك

3. قم بفحص الخلفية

يجب أن يلتزم المستشارون الماليون المختلفون بمعايير أخلاقية مختلفة. على سبيل المثال ، يجب أن يعمل مستشارو الاستثمار المسجلون ، الذين يشترون ويبيعون الأسهم عادة للعملاء ، لمصلحتهم الفضلى.هذا هو عموما يعتبر أعلى معايير الائتمانية في هذه الصناعة. تحت إشراف هيئة الأوراق المالية والبورصات ، يجب على مستشاري الاستثمار تقديم نموذج ADV إذا كانوا يديرون أصولاً تزيد قيمتها عن 25 مليون دولار. يجب على المستشارين الذين يديرون أقل من ذلك التسجيل لدى منظم الأوراق المالية للدولة حيث يقع مكان العمل الرئيسي للمستشار. نموذج ADV يكشف معلومات عن أي إجراءات تأديبية اتخذت ضد المستشار ، وكذلك بيانات حول الخدمات والرسوم.

يجب على السماسرة ، الذين يتم تنظيمهم من قبل هيئة تنظيم الصناعة المالية ، أو FINRA ، التقيد بـ "معيار الملاءمة" الأكثر مرونة ، بدلاً من المعيار الائتماني الأكثر صرامة. إنه يعني ببساطة أن على السماسرة اختيار المنتجات المناسبة لعملائهم على أساس العمر والأهداف وتحمل المخاطر. على موقع FINRA يمكنك إجراء فحص الخلفية على السماسرة.

تسرد إدارة التسجيل المركزي التابعة للمجلس الأعلى للاتصالات أي إجراءات تأديبية تتخذ ضد السماسرة والمستشارين ، وكذلك الشركات التي يعملون فيها. مصدر جيد آخر هو جمعية مسؤولي إدارة الأوراق المالية في أمريكا الشمالية ، وهي منظمة تضم مجموعات المستهلكين وهيئات تنظيم الأوراق المالية الحكومية ومقدمي خدمات الاستثمار المكرسين لحماية المستثمرين. نشرت وكالة الطيران والفضاء الأمريكية (ناسا) دليلا حول المهنيين في مجال الاستثمار يسمى "قطع من خلال الارتباك" يستحق الاستعراض.

يجري مجلس معايير التخطيط المالي المعتمد تحقيقات في الشكاوى المقدمة ضد المخططين الماليين المعتمدين ويدرج أي إجراءات تأديبية تتخذ على موقعه الإلكتروني.

4. مقابلة العديد من المخططين

المفتاح في اختيار المستشار المالي هو العثور على الشخص الذي سيعمل على تحديد أهدافك واحتياجاتك والتوصية بمجموعة من المنتجات المالية لتلبية تلك الأهداف والاحتياجات. على سبيل المثال ، قد لا يركز وسيط الأسهم بما فيه الكفاية على احتياجات التأمين الخاصة بك ، في حين قد يركز وكيل التأمين أكثر من اللازم على هذه الاحتياجات.

العثور على أفضل تناسب من خلال إجراء مقابلات مع العديد من المستشارين.

طرح الأسئلة الرئيسية. عند إجراء المقابلات مع المستشارين ، تعرف على التعيينات المهنية التي يحملونها وتعرف على ما استغرقته للحصول على هذا التعيين. بالطبع ، لا تترجم التعيينات وحدها إلى نصائح مالية سليمة ، لذلك تأكد من الحصول على مراجع. اسأل دائمًا عن تاريخ العمل وبيانات الاعتماد والتعليم وحتى قائمة العملاء. استخدم ورقة العمل هذه كدليل.

جدول المحتويات
  • استخدم الاستثمارات للوصول إلى أهدافك
  • لبنات البناء للاستثمار الناجح
  • أفضل 10 أخطاء استثمارية
  • 3 اختصارات للاستثمار منخفضة الصيانة
  • نصيحة من العقل المدبر صندوق العقل
  • دليل بسيط للصناديق المشتركة
  • ضبط اموالك

5. معرفة كيف يحصل على دفع المستفيد

سواء كان عمولات أو رسوم أو نسبة من الأصول الخاضعة للإدارة ، يتم دفع المستشار للحصول على المشورة. إن فهم كيفية - وكم المبلغ الذي يتم دفعه لمستشار - هو جزء مهم من تأسيس هذه العلاقة.

يجب دائمًا مراعاة ما إذا كانت متطلبات تعويض المخطط سوف تتداخل مع موضوعيته. هل يبيع لك منتجًا لأنه منتج جيد لك أو لأنه يحصل على عمولة أكبر؟ قد يكون لدى بعض المستشارين المرتبطين بالعمولة المرتبطين بمؤسسات مثل شركات السمسرة أو البنوك حصة يجب عليهم سدها للحفاظ على وظائفهم ، وقد لا تكون المنتجات التي يدفعونها هي الأفضل بالنسبة لك.

إذا حصل مستشارك أو الوسيط أو المخطط على عمولة ، فهذا لا يعني بالضرورة أنه لا يبحث عن مصالحك الفضلى. لكن احتمال تضارب المصالح أكبر. مع أخذ ذلك في الاعتبار ، لا تخف من السؤال عن مدى نجاح المخطط في بيع المنتج.

هياكل الرسوم للمستشارين الماليين:
  • على أساس العمولة. يحصل العديد من المخططين الماليين على دخل من خلال العمولات على مبيعات المنتجات ، مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. هذا النموذج لديه نقطة ضعف تتطلب منك بيع شيء لتعويض المخطط عن وقته.
  • مجموعة من العمولات والرسوم. لا يحصل بعض المخططين على عمولات من بيع المنتجات فحسب ، بل يحصلون أيضًا على رسوم ثابتة ، أو رسومًا بناءً على نسبة من الأصول التي يديرونها. يمكن أن تتراوح الرسوم الثابتة من 500 دولار إلى 5000 دولار سنويًا.
  • مستشارو الرسوم فقط. لا يأخذ هؤلاء المستشارون عمولات ، ولكنهم بدلاً من ذلك يتقاضون رسومًا أو رسومًا قائمة على الأصول. عادةً ما تكون الرسوم المستندة إلى الأصول على نطاق متحرك ، حيث تدفع الحسابات الأكبر نسبة أقل من الأصول الخاضعة للإدارة. غالباً ما يتم تثبيط الحسابات الصغيرة من خلال الحد الأدنى من الرسوم السنوية. النسبة المئوية المشحونة تختلف من شركة إلى أخرى ومن منطقة إلى أخرى. قد يكون الترتيب النموذجي القائم على الرسوم 1 في المائة من أول مليون دولار من الأصول الخاضعة للإدارة ، و 0.75 في المائة من 1000.001 دولار إلى 2 مليون دولار ، و 0.5 في المائة لكل ما يزيد عن مليوني دولار.
  • كل ساعة. هذا الخيار ليس شائعًا في علاقة الاستثمار طويلة الأجل. نموذج الرسوم بالساعة الذي تدفعه مقابل الوقت الذي يقضيه المخطط على حسابك. تختلف الأسعار بالساعة ، ولكن من المتوقع أن تدفع ما بين 150 إلى 300 دولار في الساعة للتخطيط المالي الأساسي.

أخيرًا ، لا تنسى الشخصية. تماما كما يمكن للأطباء المؤهلين على حد سواء أن يكونوا مختلفين في سلوكيات الأسرة ، وكذلك يمكن للمستشارين الماليين. تأكد من أنك تشعر بالراحة مع الطريقة التي يشرح بها أحد المستشارين الأشياء لك. بعد كل شيء ، إنها أموالك.