لماذا دفتر الشيكات الخاص بك هو ديناصور مصيرها

لماذا دفتر الشيكات الخاص بك هو ديناصور المنكوبة

تعتبر الفونوغرافات والآلات الكاتبة والهواتف الدوارة من بقايا سن ماضية. يعتقد بروس دالجارد ، أستاذ جامعة بنديكت المتميز في كلية كارلتون ، في نورثفيلد بولاية مينيسوتا ، أن عمليات الفحص الورقي وبطاقات الخصم قد تنضم قريباً إلى تلك المواد على فصيلة التاريخ.

يقول دالجارد إن الشيكات "باهظة الثمن ببساطة" لتدوم لفترة أطول. ويضيف أن الولايات المتحدة "تتخلف عن بقية العالم" في إدراك هذه الحقيقة. في المستقبل ، من المرجح أن يستخدم المتسوقون بطاقات المعاملات لإجراء عمليات الشراء ، كما يقول دالجارد.

مع صعود الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول ، هل فروع البنوك في طريقها للخروج؟ كيف غيرت التكنولوجيا الأعمال في السنوات الأخيرة؟

نحن بحاجة إلى التفريق بين فروع البنوك والبنوك المحلية / الإقليمية الصغيرة. لا شك أن التكنولوجيا تسمح وتحتاج عوامل التكلفة إلى بنوك إقليمية / وطنية كبيرة لتدقيق حسابات البنوك الفرعية. أتوقع أن ينخفض ​​الرقم. هذه فروع ، وليس بنوك محلية / إقليمية.

المزيد عن البنوك:

  • التحقق من الأسعار
  • حاسبة الادخار
  • أسعار حساب سوق المال
إنشاء تنبيه للأخبار لـ
"مدخرات"

قبل بضع سنوات ، نشرت صحيفة وول ستريت جورنال مقالة افتتاحية. وكان الدافع وراء هذه الخطوة هو أن البنوك - وليس الصناعة المالية بشكل عام ، ولكن الخدمات المصرفية - ستتبع على الأرجح الاتجاه السائد في مصنع الجعة. وقد أدى التركيز من خلال M و A ، أو عمليات الاندماج والاستحواذ ، إلى حفنة من العلامات التجارية الوطنية الكبيرة. وفي الوقت نفسه ، ظهرت مصانع ميكروية صغيرة واستمرت في القيام بذلك.

ابحث عن نفس الشيء لمواصلة حدوثه في القطاع المصرفي. أتوقع أن نرى الكثير من البنوك المحلية / الإقليمية - بسبب عدم وجود مصطلح أفضل ، سأدعوهم بمصارف بوتيك - التي تلبي احتياجات العملاء المحليين. تمامًا مثل مصانع الجعة الصغيرة ، سنرى الطيف الكامل للسعر - البنوك الصغيرة عالية الجودة التي تقدم خدمات عالية الجودة ومجموعة واسعة من المنتجات ، والبنوك الصغيرة المنخفضة النهاية التي تعتبر عظامًا أكثر وتوفر خدمات محدودة. سوف تتنافس هذه البنوك بفعالية مع البنوك الكبيرة التي تخدم شريحة معينة من السوق.

لماذا عدد قليل من البنوك تقدم فحص مجاني في هذه الأيام؟ هل يرتبط بالتغييرات التنظيمية في السنوات القليلة الماضية ، أم أنه شيء آخر؟

الشيكات في طريقها للخروج ؛ انهم ببساطة باهظة الثمن. نحن متخلفون عن بقية العالم في هذا الصدد. ابحث عن المزيد والمزيد من الرسوم القائمة على المعاملات لأولئك الذين يستخدمون بطاقات السحب الآلي. سوف يتحول المستهلكون إلى تحميل الأموال على بطاقات المعاملات ، بعضها محدد لتجار التجزئة وغيرهم أكثر عمومية.

هل يمكنك توضيح المزيد حول تصريحك بأننا وراء بقية العالم فيما يتعلق بعدد أقل من البنوك التي تقدم حسابات فحص مجانية؟

انهم ببساطة ليس لديهم حسابات نوع التحقق. كشفت زيارات حديثة إلى ألمانيا والنرويج كيف أن معظم الأوروبيين لديهم بطاقة نقطة البيع. بعض ما يعادل بطاقات الخصم لدينا ، ويتم تحميل بعض النقدية. التجار مثل هذه لأن رسوم المعاملات أقل. أبدو مضحكة عندما أستخدم بطاقة ائتمان.

أكثر تقدما سيكون اليابان. تستخدم جميع وسائط النقل بطاقة واحدة محملة نقدًا عليها. وتحل نفس البطاقة الآن محل بطاقات الائتمان والخصم لمنافذ البيع بالتجزئة الرئيسية.

ما هو محبط للمستهلك الأمريكي هو أن البنوك تخفض تدقيق "مجاني" ولكن لا تتحرك بسرعة إلى البدائل. بالتأكيد ، يمكن للمرء دفع الفواتير عبر الإنترنت أو سحب الأموال من الحساب تلقائيًا ، ولكن لماذا لا يعمل شيء ما على هذا النحو لجميع معاملات نقاط البيع؟ فكر في الرسوم ومدفوعات الفائدة مع نظامنا. (إنه) مصدر رئيسي للإيرادات بالنسبة للمصارف التجارية.

مع الإجراءات الجديدة للإصلاح المصرفي المعروفة باسم "بازل 3" التي تأتي من خلال خط الأنابيب وتطبيق قواعد دود-فرانك قانون على الصناعة المالية ، هل نرى آخر "أكبر من أن تفشل"؟ هل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ، أو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، مستعدة فعلاً لـ "استبعاد" بنك جيه بي مورجان أو بنك أوف أميركا؟

آخر من "أكبر من أن تفشل"؟ نعم ، لكن ليس في المستقبل القريب. لا توجد إرادة في الكونغرس للتعامل مع الإصلاح المالي. لن يتغير هذا بعد الانتخابات. (ربما) ربما (يكون) تآكل بطيئ للموقف المصرفي المهيمن ، مثل إعادة الجدار الناري بين (المستهلك) والاستثمار المصرفي.

هل البنوك الأمريكية في خطر من الاضطراب المالي في أوروبا؟

الأسواق المالية متصلة. انظر إلى عدد المؤسسات التي تأثرت بانهيار بنوك آيسلندا. بالطبع البنوك الأمريكية معرضة للخطر. كم الثمن؟ هذا ، بالطبع ، يعتمد على تعرضهم. الموقف في (واشنطن العاصمة) ، أن "الحريق في الضفة على الجانب الآخر من النهر" - (أو) المحيط ، في هذه الحالة - قصير النظر للغاية.

ماذا علمتنا حادثة "لندن وايل" عن حدود التنظيم المصرفي؟

التنظيم دائما يقاتل الحرب الأخيرة. الابتكار المالي يتحرك أسرع بكثير من السلطة الإشرافية. التنظيم المصرفي محدود ، لكن هذا لا يعني أنه غير مجد.

نود أن نشكر بروس دالجارد ، أستاذ بنديكت المتميز في الاقتصاد بكلية كارلتون في نورثفيلد ، مينيسوتا ، على رؤيته. أسئلة عن هذه المقابلة ساهم بها كلايس بيل ، محلل / محلل مصرفي كبير في Bankrate.com.