ضمانات للأصول

حماية الأصول عند فشل الوساطة أو البنك أو المعاش التقاعدي

وبما أن بعض الشركات الأكثر شهرة في وول ستريت تسقط مثل أحجار الدومينو ، فإن أكثر الأفراد صلابة يتساءلون عما إذا كانت أصولهم محمية بشكل كاف.

افتتحت الأسواق هذا الأسبوع مع الأنباء التي تفيد بأن بنك ميريل لينش الاستثماري قد حصده بنك أوف أميركا ، منهياً بذلك فترة حكمه التي استمرت 94 عاماً كواحدة من أكثر دور الوساطة المالية شهرة في العالم. أعلن بنك ليمان براذرز ، وهو بنك استثماري آخر ، عن تقديمه للإفلاس بموجب الفصل 11. يأتي ذلك في أعقاب انهيار المؤسسات المالية الأخرى ، وعلى الأخص "بير شتيرنز" ، التي اشترتها جي بي مورغان تشيس في الربيع الماضي.

سارع المسؤولون وغيرهم من الخبراء إلى طمأنة المستثمرين بأن الأموال آمنة.

خطة التأمين يحصل المستثمرون على قدر من الحماية عند هبوط البنوك الكبيرة والسمسرة ، وكذلك إذا ما تم إنهاء معاشاتهم التقاعدية. أخذ المأوى
  1. الأمن لحسابات الوساطة
  2. السلامة في الودائع المصرفية
  3. حماية المعاشات

"لا يحتاج الناس إلى الشعور بالذعر. يقول مارك مادوكس ، المفوض السابق في شؤون الأوراق المالية في ولاية إنديانا ومحامي المستثمرين: "ما لم يكن لديك قدر كبير من الاحتيال والتحويل ، والسمسرة تسرق المال - وليس هناك دليل على ذلك - يجب أن تظل الأموال جيدة". "المستهلكون لا داعي للقلق ؛ ليس عليهم أن يقفوا في الطابور وأن يجروا الأصول من حسابات الوساطة. "

وفي بيان له ، قال ليمان إن أيًا من شركاتها التابعة للوساطة أو التاجر أو الشركات التابعة الأخرى لا تُدرج في ملف الإفلاس. وعلاوة على ذلك ، فإنه "يستكشف بيع عمليات الوسيط والتجار التي تستمر في العمل". وقال ليمان إن زبائنه ، بما في ذلك عملاء ليهمان ونيوبيرجر بيرمان ، يمكنهم "مواصلة التداول أو اتخاذ إجراءات أخرى فيما يتعلق بحساباتهم". .

وفي الوقت نفسه ، قالت لجنة الأوراق المالية والبورصات في بيان أن عملاء ليمان "سوف يستفيدون من حمايتهم الشاملة بموجب قواعد هيئة الأوراق المالية والبورصات ، بما في ذلك الفصل بين الأوراق المالية للعملاء والنقد وكذلك التأمين من قبل شركة حماية الأوراق المالية (SIPC)".

هذا كل شيء جيد وجيد. ولكن كيف تحميك SIPC وغيرها من الوكالات؟ كما تبين ، هناك شبكات أمان للقبض عليك ، ولكن مقدار الحماية التي تعتمد عليها يعتمد إلى حد كبير على نوع الأصول التي تمتلكها ومكان الاحتفاظ بها ، سواء كانت شهادات الإيداع ، أو خطة المعاشات التقاعدية أو حساب التحقق.

الأمن لحسابات الوساطة

يتم تمويل SIPC من قبل الشركات "الأعضاء" الخاصة. يتم حماية خسائر الوساطة ، بما في ذلك 401 (k) وخطط التقاعد الأخرى الموجودة في ، على سبيل المثال ، Fidelity أو Vanguard ، بواسطة SIPC بحد أقصى 500،000 دولار لكل شخص ، لكل حساب. من هذا المبلغ ، يتم تضمين خسائر نقدية تصل إلى 100،000 دولار. إذا كان لديك ، مثلاً ، صندوق تقاعد وصندوق "يوم ممطر" في شركة وساطة ، فإن كل حساب من هذه الحسابات المنفصلة سيكون محميًا حتى عتبة 500،000 دولار ، كما يقول رئيس البنك الدولي ستيفن هاربيك.

للتأهل لحماية SIPC ، يجب أن تكون الوساطة الخاصة بك عضوا. معظم الشركات هي. في الواقع ، فإن الشركات التي هي شركات وساطة مسجلة لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات "مطالبة فعليًا بأن تصبح أعضاء في SIPC" ، كما يقول Harbeck.

في حالة خروج شركة الوساطة الخاصة بك من العمل ، لن يكون من المحتمل أن يشاركك SIPC في جعلك كاملًا (ما لم يكن الأمر يتعلق بعمل مضحكة ، مثل الاحتيال). من المحتمل أن يتم نقل مقتنياتك إلى شركة وساطة أخرى ، حيث يمكنك المطالبة بها. إذا كان الاحتيال هو المشكلة ، فإن شركة SIPC سوف تتدخل وتشرف على نقل أي أصول متبقية وكذلك استبدال أي أوراق مالية مفقودة.

ولكن التعامل مع مؤسسة عضو في SIPC لا يضمن خطة إنقاذ آلية. يجب أن يثبت المستثمرون الذين لديهم خسائر بسبب التداول غير السليم أنهم اشتكوا من كيفية إجراء المعاملات. إذا لم تفعل شيئًا لإثبات أنك اعترضت على كيفية التعامل مع الأصول ، فإن "سيبك" يجب أن تفترض أنك وافقت على الصفقة "، يقول هاربيك.

مثل William P. Thornton Jr. ، وهو محام في Stevens & Lee في Reading ، Pa ، عميل ضد SIPC عندما فشلت Old Maple Securities. قضى ثورنتون سنتان ونصف في المحكمة قبل أن يسترد ما يقرب من 100.000 دولار نقداً من SIPC.

"تستأجر SIPC عادةً وصيًا ، وهي إما تمنح أو ترفض المطالبات التي تم تقديمها. تاريخيا ، كان هناك عدد كبير من الإنكار يجبر المستثمرين على التقاضي مع SIPC ، "يقول ثورنتون. "كل حالة فريدة من نوعها."

السلامة في الودائع المصرفية

توفر المؤسسة الفيدرالية للتأمين ، أو FDIC ، الحماية للودائع المصرفية المؤمنة. يتم التأمين على الأصول بمبلغ يصل إلى 250،000 دولارًا أمريكيًا للشخص الواحد لكل حساب. يتم حماية حسابات التقاعد الفردية ، أو حسابات IRA ، و Roth IRAs ، و SEP IRAs ، المملوكة من قبل شخص واحد في البنك بما يصل إلى إجمالي 250000 دولار طالما يتم استثمارها في شهادات الإيداع أو يتم الاحتفاظ بها نقدًا. الحسابات المشتركة محمية بمبلغ 250،000 دولار للشخص الواحد. (ملاحظة المحرر: في أكتوبر 2008 ، رفع الكونجرس حد تأمين FDIC إلى 250،000 دولار لكل حساب. وقد تم تمديد هذا التغيير حتى 31 ديسمبر 2013).

ومع ذلك ، هناك بعض الثقوب في شبكة أمان FDIC.

إذا تجاوزت الأصول الحد المسموح به وهو 250،000 دولار ، فلن يتم استرداد الأموال غير المؤمن عليها أو استردادها جزئيًا.

"ما تحاول مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية القيام به هو الحصول على مؤسسة صحية لتولي جميع الودائع. وتقول لوجوان وليامز-ديكرسون ، المتحدثة باسم الوكالة: "عندما لا نستطيع ذلك ، نحاول أن نسيطر على الودائع المؤمنة". "عندما يكون للعملاء أموالاً غير مؤمنة ، يتم منحهم شهادة حراسة. بعد ذلك تقوم FDIC ببيع أصول البنك (الفاشلة) وتسديد الدفعات في حصص متساوية لحاملي تلك الشهادات ".

علاوة على ذلك ، فإن المنتجات الاستثمارية ليست ودائع تقليدية ، حتى لو تم شراؤها وبيعها في البنوك. وبالتالي ، لا تضمن المؤسسة تأمين الاستثمارات ، بما في ذلك تلك المحتفظ بها في حسابات التقييم الائتماني ، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، والمعاشات السنوية ، أو الأوراق المالية البلدية ، حتى لو تم شراؤها من أحد البنوك المؤمن عليها. وبدلاً من ذلك ، ستتم حماية هذه الأوراق المالية من قبل SIPC في حالة إخضاع شركة وساطة عضو في البنك أو شركة فرعية تابعة لها.

يتم حماية سندات الخزينة والملاحظات من قبل العم سام ، حتى لو قمت بشرائها من أحد البنوك التي ذهبت إليها. ستحتاج إلى الحصول على وثائق من FDIC ، أو من ما يسمى بـ "بنك احتياطي" الذي يتولى مؤسسة فاشلة ، مما يثبت أنك تملك الأمان. يمكنك بعد ذلك استبدال الخزانة في بنك الاحتياطي الفيدرالي أو الانتظار حتى تنضج ، وعندها تحصل على شيك من البنك الذي يحتفظ به.

إذا كانت هذه العملية بأكملها تجعلك تشعر بالحيرة ، يمكنك محاولة منعك من الوقوع في فشل في البنك عن طريق التحقق من صحة البنك الذي تتعامل معه باستخدام تصنيفات نجمة Safe & Sound من Bankrate.

حماية المعاشات

تحمي مؤسسة ضمان معاشات التقاعد ، أو PBGC ، معاشات تقاعدية لـ 30،000 شركة خاصة (غير حكومية) في حالة الإفلاس أو عندما لا تستطيع الشركة الاستمرار في رعاية خطتها.

فهي لا تحمي خطط التقاعد المحددة للمساهمات التي يمولها الموظفون ، مثل 401 (k) أو 403 (b). ولا تغطي PBGC عمومًا المعاشات التي تمولها الشركات الصغيرة التي يقل عدد موظفيها عن 25 عامًا ، كما يقول مارك هوبكنز ، المتحدث باسم PBGC.

يمكن للموظفين معرفة من قسم المنافع الخاصة بهم إذا كانت شركتهم محمية بـ PBGC.

تقدم PBGC تغطية للفوائد الأساسية في حال ذهب صاحب العمل بطنك أو فشلت الخطة. وتشمل التغطية الأساسية استحقاقات المعاش التقاعدي في سن التقاعد ، ومعظم استحقاقات التقاعد المبكر ، ودفعات الأقساط للورثة وبعض استحقاقات العجز.

يتم تعيين مبالغ الفوائد من قبل الكونغرس كل عام. الحد الأقصى للفوائد للخطط التي تنتهي في عام 2008 هو 51750 دولار سنوياً - أو 4.312.50 دولار في الشهر - بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا. الفوائد أقل للمتقاعدين الأوائل.

إذا تسلمت PBGC خطة في السنوات السابقة ، فإن الدفعات السنوية تكون أصغر. على سبيل المثال ، يقول هوبكنز إن الحد الأقصى السنوي للدفع لمعاش تقاعدي تم طيه في عام 2007 كان 49500 دولار. لا يتم تعديل الفوائد للتضخم.

كما لا تضمن PBGC "إضافات" ، مثل استحقاقات الأجر أو مكافأة نهاية الخدمة أو العجز عند حدوث العجز بعد إفلاس خطة المعاشات.

FDIC saving رجوع إلى صفحة "الاحتفاظ بأموالك آمنة" الصفحة الرئيسية

حتى الآن ، تلقى 84 بالمائة من المشاركين استفادتهم الكاملة من الخطة ، وفقًا لدراسة قامت بها PBGC. تقول هوبكنز: "إن طياري الخطوط الجوية ، الذين لديهم خطط أكثر ثراءً ، وشركات الصلب التي كانت" أغلقت الفوائد "للحصول على أموال إضافية في حالة إغلاق مصنع ، لم تكن تلك الفوائد التكميلية مغطاة. "نحن نعمل لضمان عدم انقطاع الفوائد".

لا يتعين عليك انتظار الأخبار السيئة لمعرفة ما إذا كانت خطتك محمية. يجب على أصحاب العمل تقديم إشعار مدته 60 يومًا قبل إنهاء الخطة المقترحة. وفي الوقت نفسه ، يتمتع الموظفون دائمًا بالحق في الحصول على معلومات حول خطتهم لمعرفة ما إذا كانت تعاني من نقص التمويل عن طريق طلب هذه المعلومات كتابيًا.