5 أخطاء شائعة في اقتصاد سيء

5 أخطاء شائعة في اقتصاد سيء

لدى المستهلك الكثير من القلق بشأنه خلال الاقتصاد المليء بالتحديات ، وقد يؤدي اتخاذ خطوة خاطئة في المالية الشخصية إلى تفاقم الوضع السيئ. قد يكون الحصول على النقد من خلال بطاقات الائتمان وخطط التقاعد وحقوق المسكن في نهاية المطاف إصلاحًا سريعًا مكلفًا. وقد يؤدي الرضا عن الاستثمارات الشخصية وتكاليف الجامعات التي تلوح في الأفق إلى ضياع الفرص للحفاظ على الأموال التي حصل عليها بشق الأنفس.

في ما يلي كيفية تجنب بعض المخاطر الشائعة أثناء التباطؤ الاقتصادي.

ما يجب القيام به: إنفاق بطاقات الائتمان
  1. المعيشة لا فيدا فيزا
  2. غزو ​​بيض العش الخاص بك
  3. الدفع للكلية دون التقدم بطلب للحصول على المعونة
  4. الاستثمار الجمود
  5. الحصول على النقد من منزلك
1. المعيشة لا فيدا فيزا

واحدة من أكثر الاستجابات شيوعًا للأزمة المالية ، مثل فقدان الوظيفة ، هي الاستمرار في الإنفاق باستخدام بطاقات الائتمان ، كما تقول غيل كننغهام ، المتحدثة باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية.

يقول كننغهام: "نحن منفقون ممتازون ولكننا مدخنون رديئون". "نحن ناس مفعمة بالأمل من الناس. نحن نفكر في أن سفينتنا ستدخل ".

لكن الحقيقة هي أنه عادة ما يستغرق الباحث عن عمل شهرًا واحدًا ليحل محل 10 آلاف دولار من الدخل المفقود ، كما تقول. لذا ، يجب أن يتوقع الموظف المحتمل أن يستغرق الأمر خمسة أشهر ليحل محل وظيفة تبلغ 50.000 دولار في السنة.

فبدلاً من الاستمرار في نمط الحياة الممول ببطاقات الائتمان - ومضاعفة الديون في هذه العملية - على المستهلكين أن "يدوروا حول العربات" عن طريق معرفة أين ينفقون أموالهم ، يقول كننغهام.

مثلما تحافظ عدادات السعرات الحرارية على سجل لكل وجبة ووجبة خفيفة ، يجب أن يحافظ المستهلكون على مراقبة دقيقة للمشتريات العرضية مثل وجبات الطعام في المطاعم ، والخروج ليلاً في السينما ، وبالطبع كؤوس القهوة الذواقة. فكر في الأمر على أنه تقرير نفقات لنفسك.

وتقول: "لا أحد يحب القيام بذلك ، ولكن يمكنك فعل أي شيء لمدة 30 يومًا". "يعد تتبع إنفاقك أحد أهم عناصر الاستقرار المالي".

بمجرد أن يكون لدى المستهلكين ما يفرضونه على الإنفاق ، هل يذهبون إلى تركيا الباردة في كل زخارف الحياة الجيدة؟ ليس بالضرورة.

يقترح كننغهام أن تقليص بعض النفقات أفضل من تقليصها.

مشط من خلال فواتير الكابل ، وخطط الهاتف الخليوي ، وغيرها من الخدمات للبدائل أقل تكلفة. فالناس الذين لم يشاهدوا شبكة HBO منذ نهاية برنامج "The Sopranos" أو لم يبدأوا أبدا محادثة مع رسالة نصية ، فإنهم قد يكبحون بضعة دولارات شهريا عن طريق إغراق هذه الخيارات.

ما يجب القيام به: إنفاق بطاقات الائتمان
  • التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان.
  • تتبع الإنفاق الشهري.
  • قلل ، ولكن لا تقطع ، الإنفاق على نمط الحياة.
2. غزو بيض العش الخاص بك

الانكماش الاقتصادي لديه طريقة لتجفيف سيولة المستهلكين. في هذه الأثناء ، لا يحصل الدائنون إلا على عطش. ولكن نظرًا لأن المستهلكين الذين يتم استغلالهم لديهم خيارات أقل للحصول على أموال نقدية ، فقد يميلون إلى الانسحاب من حساب الاستجابة العاجلة أو الاقتراض من خطة 401 (ك). إن أخذ نقود من حساب IRA التقليدي يمكن أن يؤدي إلى مضاعفة الضريبة بنسبة 10 في المائة والضرائب بنسبة لا تقل عن 25 في المائة إذا كان الفرد أصغر من 59 سنة ، كما يقول Ira Marks ، وهو مخطط مالي معتمد ومقرّه في Lawrenceville، N.J.

على سبيل المثال ، الزوجان اللذان لديهما دخل سنوي مدمج قدره 100000 دولار سحبان 25000 دولار سيدفعان غرامة قدرها 2500 دولار ، بالإضافة إلى ضريبة تبلغ 6250 دولار لما مجموعه 8.750 دولار ، حسبما يقول ماركس. ضرائب الدولة ستضاف أيضا.

الضرائب والعقوبات ستكون أكثر للزوجين اللذين يكسبان المزيد من المال. يقول ماركس: "الزوجان اللذان يدفعان 200 ألف دولار سنوياً ، سيدفعان 10.833 دولاراً مقابل نفس السحب البالغ 25.000 دولار".

هناك استثناءات ، مثل ما إذا كان الانسحاب يدفع لتغطية النفقات الطبية ، يضيف.

ملاحظة أخرى: إذا تم استبدال النقود في غضون 60 يومًا ، فلن تكون هناك ضرائب أو عقوبات - من الجيد معرفة ما إذا كنت تحتاج إلى تسريب نقدي سريع لدفعة دراسية من الكلية قبل أن يتم التحقق من العمولة ، على سبيل المثال.

يقول ماركس: "لكن معظم الناس لا يدركون ذلك إلى أن يعملوا مع معدي الضرائب في العام التالي". وبحلول ذلك الوقت ، تم إغلاق النافذة التي تستغرق 60 يومًا لتجنب خسارة المال للضرائب وتم إغلاق العقوبة.

ما يجب القيام به: استثمار بيض العش الخاص بك
  • استشارة معد الضرائب أو مخطط مالي قبل الاستفادة من خطط التقاعد لفهم جميع التكاليف المرتبطة بها.
  • في بعض الحالات ، يمكن أن تخضع عمليات السحب من حساب IRA التقليدي لعقوبة فيدرالية بنسبة 10٪ ويمكن فرض ضرائب عليها. ولكن يمكن للفرد تجنب هذه التكاليف إذا تم سداد السحب في غضون 60 يومًا.
  • يمكن أن يخضع السحب من Roth IRA لعقوبة بنسبة 10٪ ، ولكن لا توجد ضرائب إضافية.
  • يجب أن يكون الانسحاب من حساب الاستجابة العاجلة هو الحل الأخير ، لأنه يقلل من الأموال المخصصة للتقاعد. ومع ذلك ، إذا واجهت كارثة ، مثل حبس الرهن على منزل ، فقد تكون خطوة مبررة.

بالنسبة لـ Roth IRA ، فإن الشخص الذي يقل عمره عن 59 عامًا والذي يسحب الأرباح خلال السنوات الخمس الأولى من فتح الحساب سيدفع 10٪ من الغرامة والضرائب. يمكن سحب المساهمات في أي وقت من الأوقات بدون ضرائب أو عقوبات.

قد يرغب المستهلكون الذين قد يغادرون وظائفهم قريبًا - سواء بشكل طوعي أو غير ذلك - في التفكير مرتين قبل الاقتراض مقابل خطة 401 (ك). بمجرد أن يترك الموظف شركة ، يتحول القرض إلى سحب خاضع للضريبة ، مما يؤدي إلى عقوبة الحكومة الاتحادية البالغة 10 بالمائة ، حسب ماركس.

3. دفع تكاليف الكلية بدون طلب المساعدة

وجد استطلاع أجرته سالي ماي / جالوب في 20 أغسطس / آب أن ربع الأسر التي لديها أطفال في الكلية لم يرسلوا طلبًا مجانيًا للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية ، أو الاتحاد الفيدرالي للتعليم الثانوي (FAFSA) ، للعام الدراسي 2007-2008.

تقول باتريشيا ناش كريستل ، وهي متحدثة باسم سالي ماي: "ربما يكون أبسط شيء يمكنك القيام به هو التأكد من أنك لا تفوتك النقود المجانية أو المال المنخفض التكلفة".

وتستخدم الحكومة الفيدرالية المعلومات الواردة في الاستمارة لتحديد أهلية مقدم الطلب للحصول على Pell Grants ، وقروض ستافورد المدعومة وغيرها من المساعدات المالية ، كما تقول. غالبًا ما تستخدم المؤسسات الخاصة هذه المعلومات عند منح المنح الدراسية.

كما وجد الاستطلاع أن 9٪ فقط من العائلات التي تم استطلاعها والبالغ عددها 1404 عائلة أفادت باستخدام خطة توفير 529 ، وهو حساب استثمار ترعاه الدولة يجمع أرباحًا خالية من الضرائب. وقد استخدم أولئك الذين استخدموا خطة 529 ما يصل إلى 8000 دولار أمريكي لتكاليف التعليم في العام الماضي ، والتي بلغ متوسطها 14.628 دولارًا ، وفقًا للاستطلاع.

ما يجب القيام به: دفع ثمن الكلية
  • أكمل وإرسال في FAFSA ، حتى لو بدأ الفصل الدراسي في الخريف المقبل في الأسبوع ، للنظر في المنح الاتحادية والقروض الدراسية للكلية.
  • يجب على الأسر التي لديها أطفال أصغر سناً التحقيق في خيارات ادخار الكلية بما في ذلك 529 خطة.
  • ابحث عن الخطط التي تديرها كل ولاية وكذلك تتبع معدلات القروض وحساب المساهمات في الخطة على موقع College Finance.com.
  • يقدم موقع ويب Upromise.com الخاص بـ Sallie Mae برنامج مكافآت يتيح للمستهلكين المساهمة في 529 خطة من خلال عمليات الشراء اليومية.
  • وتشمل خيارات الادخار الأخرى في الكلية حسابات ائتمان الوصاية ، التي يملك فيها الطفل المال ولكن يتم التحكم في الحساب من قبل أحد الوالدين أو الوصي. يمكن استخدام حسابات التوفير Coverdell للتعليم لدفع نفقات المدارس الابتدائية والثانوية في كلية.

وفي الوقت نفسه ، دفعت 38 في المائة من الأسر التي شملتها الدراسة رسوم التعليم والغرفة والمجلس ، وجميع النفقات الأخرى المتعلقة بالكلية مع دخل شخصي.

يقول كريستل إن أولياء الأمور ملتزمون للغاية بإرسال الأطفال إلى الجامعة ، ويرون أنها استثمار في مستقبل أسرهم ، وأنهم غالباً ما يعطون القليل من التفكير لتكاليف التعليم وما يحدث بعد التخرج ، مثل سداد القروض وما سيحصل عليه دخل الطالب. يكون بعد نهاية المدرسة.

4. الاستثمار الجمود

كان الاستثمار الطويل الأجل أسهل: قم بسحب الأموال إلى الصناديق المشتركة والمعاشات ومشاهدة عوائد الارتفاع مثل الخبز في الفرن. ولكن حتى المستهلكين الذين لديهم عجين قليل يميلون إلى تجنب الآثار المعقدة التي قد تنطوي عليها سوق الأسهم المتقلبة لاستثماراتهم.

يقول لايل بينسون ، الذي يمتلك شركة خدمات مالية في بالتيمور ، إنه يمكن للمستثمرين أن يشعروا بالرضا عندما يتعين عليهم مراجعة مخصصات أصولهم للتأكد من مواكبة أهداف الأرباح.

وفي حين أن المحفظة يجب أن يكون لديها دائما بعض المخزونات لضمان النمو على المدى الطويل ، فإن الاحتفاظ بالعديد من الأسهم خلال سوق هبوط قد يكون مكلفا ، كما يقول بنسون. يمكن أن يساعد إيواء النقدية في سندات الخزينة أو السندات في الاحتفاظ بحافظة الأوراق المالية في سوق هابط.

وكثيرا ما ينجذب المستثمرون الأكبر سنا إلى انخفاض مخاطر الأقراص المدمجة ، خاصة وأن بعض المحللين يتوقعون ارتفاع معدلات الفائدة في الأشهر المقبلة.