المخططون الماليون: ليس فقط للمليونيرات بعد الآن

المخططون الماليون - ليس فقط للمليونيرات بعد الآن
31 ديسمبر 2015 في Investing Jay MacDonaldomnisaurus Share

لديه صداع؟ انظر طبيبك.

وجع اسنان؟ انظر طبيب أسنانك.

مشكلة مالية؟ حسنًا ، قد ترغب في التعرف على مخطط مالي جيد.

ربما أتيت إلى ميراث كبير أو دخلك الخاص فجأة. ربما أنجبت ثلاثة توائم أو طلقت مؤخرًا. ربما كنت قد اشتريت أو باعت مشروعًا تجاريًا. أو ربما تشعر بعدم الارتياح بشأن أموالك - فأنت لست متأكدًا من المكان الذي سيذهب إليه الآن أو إلى أي مدى ستأخذه في المستقبل.

مهما كانت مشكلتك المالية - كثيرًا أو قليلًا جدًا - يمكن أن يساعدك المخطط المالي.

يقول جيري ديتويللر ، المضيف الإذاعي ومؤلف كتاب "خفض دينك": "كثير من الناس لا يدركون أن توظيف مخطط مالي يمكن أن يكون استثمارًا جيدًا" ، "إذا وجدت نفسك تسمح لقرارات مالية مهمة ، يبدو أنهم يتقربون منهم ، قد ترغب في التحدث إلى مخطط مالي لإنجاز تلك المهام ".

هل تحتاج مساعدة؟

كيف تعرف ما إذا كنت بحاجة إلى واحد؟

هذا أمر سهل ، وفقا لباري كاتز ، رئيس ومؤسس شركة كاراتيل للخدمات المالية في صنرايز ، فلوريدا.

"إذا سألت نفسك السؤال ، فمن المحتمل أن تفعل ذلك. يمكن للجميع الاستفادة من استخدام مخطط مالي ببساطة عن طريق الحصول على كل البط الخاص بك في صف واحد ، "كما يقول.

تريد أن تبدأ البحث عن طريق النظر في حساء الأبجدية بعد الاسم:

  • CFP: اجتاز المخططون الماليون المعتمدون اختباراً وطنياً يغطي التأمين والاستثمارات والضرائب واستحقاقات الموظفين والتقاعد والتخطيط العقاري الذي يديره مجلس معايير CFP. يجب عليهم تلبية متطلبات الخبرة والالتزام بقواعد الأخلاق.
  • ChFC: المستشارون الماليون المعتمدون هم التخطيط المالي في صناعة التأمين. يجتازون الامتحانات في التمويل والاستثمار.
  • CLU: وكلاء التأمين المعتمدين اجتازوا الامتحانات الوطنية في التأمين والموضوعات ذات الصلة ولديهم خبرة في مجال صناعة التأمين.
  • CFA: المحللين الماليين المعتمدين هم محللون ماليون ذوو خبرة اجتازوا امتحانات في الاقتصاد والمحاسبة المالية وإدارة المحافظ والتحليل الأمني ​​ومعايير السلوك.
  • AICPA PFP: المتخصصون في التخطيط المالي الشخصي هم محاسبون قانونيون معتمدون حصلوا على تعيين المدير المالي من المعهد الأمريكي للمحاسبين القانونيين المعتمدين.

مشوش؟

لا تكن كذلك. ما لم تكن احتياجاتك خارجة عن القاعدة أو لديك سند خاص مع محاسب أو وكيل تأمين الذي يقوم أيضًا بالتخطيط المالي ، ربما ستقوم بشراء CFP.

هياكل الرسوم

يأتي المخططون الماليون المعتمدون بأربعة نكهات: الرسوم فقط ، مع رسوم مقابل عمولة ، وتقاضي الرسوم ، وعمولة فقط.

وببساطة ، فإن المخططين الذين يقومون بعمل لجنة يقومون بذلك على المنتجات المالية التي يبيعونها لك - بوليصات التأمين ، صناديق الاستثمار المشترك ، إلخ. و جمع العمولات على ما تشتريه منهم ، والبعض الآخر الأوفست العمولات التي يكسبونها مقابل أجرهم الثابت ، وبعض العمل على العمولات وحدها.

لا يوجد شيء خفي حول هذا النوع من التعويض. المصرفيون والمحاسبون حتى اليوم يتلقون عمولات بالطريقة نفسها ونحن بالكاد نتحدث عن ذلك.

من ناحية أخرى ، يتقاضى مخططي الرسوم فقط مبلغًا محددًا ، إما رسمًا بالساعة ، أو رسومًا ثابتة مقابل خطة شاملة أو حجز سنوي ، ولا يحصلون على أي عمولات. قد لا يتم تسجيل بعض CFP مقابل رسوم لبيع المنتجات المالية. يعتقد آخرون ، مثل كاتز ، أنه يمثل تضارباً في المصالح للقيام بذلك.

رسوم فقط أو عمولة؟

تعمل كاتز في مجلس الإدارة للرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، وهي منظمة تضم أكثر من 1300 مخطط مالي فقط. ويوصي ببدء البحث في موقع NAPFA على الويب للحصول على CFP مقابل رسوم في منطقتك.

"البدء باستخدام CFP يعني الكثير. هذا يعني أنها قد خطت خطوة إضافية في التعليم والتدريب."وأود أن أذهب خطوة أخرى إلى الأمام ، وبسبب احتمال تضارب المصالح ، أعتقد أنه يجب أن تجد شخصًا هو مخطط مالي حقيقي فقط".

يوافق كيري هانون ، مؤلف كتاب "المفردات المفردة: مهارات المال للمطلقات والأرامل".

"أنا من أشد المعجبين بالمخططات المالية ذات الرسوم فقط. انهم لا يجعل اللجان من ما يوحي لك. أنت تعرف ما هي رسومهم الثابتة قبل أن تذهب إلى اجتماع ".

يقول Detweiler أنها أكثر مسألة ذوق شخصي.

"هناك مخطط جيد في كلا المعسكرين" ، كما تقول. "واحد ليس بالضرورة أفضل من الآخر ، لكن قد يعمل المرء بشكل أفضل بالنسبة لك."

يتفق الخبراء على أن الرسوم والعمولات تختلف بشكل كبير في عالم التخطيط المالي غير المنظم إلى حد كبير. وتقدر بيغي كابانيس ، رئيسة NAPFA ، أن المخططين الماليين يمكن أن يفرضوا رسومًا تتراوح بين 125 إلى 350 دولارًا في الساعة ، اعتمادًا على خبرتهم وخبرتهم ، أو ، إذا كانوا يتقاضون عمولة ، يطلبون من 0.5 إلى 1.25 بالمائة من الأصول التي يديرونها. يمكنهم أيضًا فرض الرسوم على أساس كل مشروع أو تحديد رسوم ثابتة للخطط المالية الشاملة. هذا الأخير يمكن أن يكلف 2000 دولار إلى 5000 دولار.

إيجاد ملاءمة مالية

على استعداد للبحث؟ اطلب أولاً من العائلة والأصدقاء وزملاء العمل للحصول على توصيات. ثم قم بزيارة مواقع NAPFA على شبكة الإنترنت ، ورابطة التخطيط المالي (التي كانت في السابق مؤسسة التخطيط المالي المعتمد والرابطة الدولية للتخطيط المالي) ومجلس المعايير المالية المعتمدة للأعضاء في منطقتك. ثم تضييق قائمتك إلى أقل من 10 مرشحين.

بعد ذلك ، اتصل بمكتب كل مخطط واكتشف ما إذا كان يعمل مع العملاء على مستواك المالي ؛ بعضها لديها الحد الأدنى وقد تتطلب أن يكون لديك 100،000 دولار أو أكثر للاستثمار.

وأخيراً ، قم بإعداد ما لا يقل عن ثلاثة اجتماعات أولية. معظم المخططين لا يتقاضون رسومًا مقابل ذلك. إنها فرصة لطرح الأسئلة الرئيسية العشرة وتحديد ما إذا كنت قد حصلت على الكيمياء والاتصال للعمل معًا.

ماذا تستطيع ان تفعل من اجلي؟

لا توجد ضمانات بأن يقوم مخطط ، على سبيل المثال ، مضاعفة أموالك. إذا قام أحد المخططين بتقديم هذه الوعود ، توجه إلى الباب على الفور.

ما يمكنهم وما يجب عليهم تقديمه لك هو:

  • تقييم وضعك المالي الحالي من خلال مراجعة آخر إقرارك الضريبي ، وجميع مصادر الدخل ، والأصول السائلة وغير السائلة ، والوصايا ، وسياسات التأمين ، ووثائق التخطيط العقاري والعقاري.
  • تحديد احتياجاتك المالية وأهدافك ؛
  • تطوير خطة مالية
  • اشرح إيجابيات وسلبيات الخيارات والأدوات المالية المختلفة (الأسهم ، السندات ، صناديق الاستثمار المتبادل ، حسابات التقييم الائتماني ، إلخ) ؛
  • تقديم المشورة لك في تحديد المهنيين الآخرين (وسطاء الاستثمار والمحامين والمحاسبين) لتنفيذ خطتك ؛ و
  • راجع تقدمك بشكل دوري للتأكد من أن خطتك ستبقى على المسار الصحيح.

إن المشورة والتعليم هو ما يجعل المستشار المالي المناسب يستحق الاستثمار ، كما تقول كاتز. لا يملك المصرفي أو المحاسب الخاص بك التدريب الواسع اللازم للتخطيط المالي السليم من المهد إلى اللحد.

ويقول: "الحصول على تفاهم وتثقيف فيما يتعلق بالتدفقات الداخلية والخارجية والأصول والالتزامات وما يحمله المستقبل ، هو استثمار كبير". نعم ، 2500 دولار الكثير من المال. ولكن إذا استهلكت ذلك من خلال الفائدة التي ستتلقاها من خلال التخطيط المالي ، فستكون نقطة انخفاض في الدلو. "

يقول Detweiler القيام بالواجبات المنزلية المالية أمر بالغ الأهمية لتحقيق أقصى استفادة من المخطط الخاص بك.

"أنا من أشد المعجبين بالقيام بالكثير ، لأنك كلما قمت بتمكين نفسك ، كلما كانت قراراتك أفضل ، بغض النظر عما إذا كان لديك مخطط" ، كما تقول. إنها تخويف ولا شك في ذلك. لكن الخطوات الأساسية بسيطة للغاية: معرفة ما هي أهدافك ، وما تحتاجه لتحقيقها ، والبدء فقط. "

ساهم مساعد التحرير ليزلي هانت في هذه القصة.