التزلج على المعاش المجمد

التزلج على المعاش المجمد
1 أكتوبر 2010 في التقاعد باربارا وهليهان

وتواصل 1000 شركة من الشركات الكبرى تجميد معاشاتها التقاعدية بوتيرة ثابتة في هذا الاقتصاد غير المؤكد ، وفقاً لدراسة أجرتها مؤسسة "تاورز واتسون" مؤخراً. من خلال تجميد المعاشات التقاعدية ، تضع الشركات بفعالية خطط منافعها المحددة على الجليد إما عن طريق إغلاق المنافع فقط إلى التعيينات الجديدة (المعروفة باسم التجميد الناعم) ، أو وقف جميع المنافع المستقبلية للموظفين الحاليين (يسمى التجميد الشديد).

إذا كانت الشركات في مشكلة مالية خطيرة ، فإنها قد إنهاء خططها. في الحالات القصوى ، مثلما يحدث عند إفلاس شركة ما وتعثر الخطة ، تتدخل شركة ضمان معاشات التقاعد لتشمل المشاركين في الخطة بالكامل - إلى حد ما.

أصبحت خطة التجميد أكثر شيوعا في السنوات الأخيرة. في عام 2004 ، كان لدى 45 شركة من الشركات المدرجة في قائمة فورتشن 1000 فقط خطة واحدة أو أكثر من خطط الاستحقاقات المجمدة ، ولكن هناك الآن 208 شركة لديها خطة واحدة مجمدة على الأقل. تعدّ 1000 شركة من أكبر الشركات الأمريكية التي تعتمد على العائدات ، لذا فإن هذه الشركات في وضع جيد لتقديم منافع رائعة لموظفيها. في الواقع ، أكثر من نصف هؤلاء العملاقين ما زالوا يقدمون خطة منافع محددة ، و 378 يقدمون فقط خططاً غير مجمدة. ولكن ، بشكل عام ، لا تقدم الغالبية العظمى من الشركات خطط DB.

تحدد خطط الاستحقاقات المحددة مبالغ معاشات التقاعد على صيغة تأخذ في الاعتبار راتب الموظف ومدة عمله. وكلما زادت مدة الحيازة وارتفاع الراتب ، كانت الفائدة أفضل. أصبحت هذه الخطط وسيلة شائعة للشركات لتعزيز الولاء بين العمال. كان الدافع لا علاقة له بشعور بالواجب الأخلاقي. كان وسيلة لتجنب ارتفاع معدل دوران.

لقد تغير الزمن. لم يعد ممكنا من الناحية المالية بالنسبة لمعظم الشركات لتقديم هذه الخطط باهظة الثمن. لا يشترط القانون عرض أو صيانة واحدة.

والعمال لا يميلون إلى الالتزام بصاحب عمل لمدة 10 أو 20 أو 30 سنة لمجرد الحصول على مكافأة المعاش. إنه ثمن باهظ يجب دفعه ، خاصة إذا كان الرضا الوظيفي منخفضًا. المعاشات المحمولة في شكل 401 (k) و 403 (b) خطط أكثر منطقية لقوة العمل المتنقلة. المفاضلة: العمال مسؤولون مسؤولية كاملة عن تخطيطهم للتقاعد.

إذا تجميد المعاش الخاص بك أكثر

إذا كنت موظفًا محتملاً في عملية إجراء المقابلات مع شركة لديها خطة مجمدة ، فهذا أمر سيئ للغاية. لا يمكنك محاولة وضع الخطة كأداة تفاوض في عملية التوظيف ، كما يقول نيفين آدامز ، رئيس تحرير موقع Plansponsor.com. "ليس هناك مفاوضات لمرة واحدة ، بغض النظر عن مدى كونك" مميز "، كما يقول.

إذا كنت موظفًا ذا مصلحة في خطة تسير على الجليد ، فستحصل على تصريح مرة في السنة على الأقل لإعلامك بقيمته.لن تضيف الشركات التي تنوي الخروج من نظام المعاشات أي أموال إليها مهما كانت الزيادة التي تحصل عليها أو كم عدد السنوات التي تخصصها للشركة. لكنك لن تخسر ما كسبته بالفعل.

تقوم بعض الشركات بتحويل خطتها إلى رصيد نقدي أو خطة تستند إلى الحساب والتي قد تطبق عليها ائتمانًا سنويًا (5 بالمائة شائع ، كما يقول آدمز). هذه أموال مجانية (وخاضعة للتغيير) ، لكن صاحب العمل يدفع أقل بكثير مما هو عليه في خطة DB. بالإضافة إلى ذلك ، يتم استثمار الأموال بشكل عام في حساب تحقق الفائدة بأسعار السوق.

متى يمكنك الحصول على المال؟ "تختلف الخيارات ، ولكن عادةً ما يخبر صاحب العمل (الموظفين) بكل بساطة عما سيحدث لحسابه الخاص ، وما هي القواعد التي سوف تمضي قدماً. يحق لهم الحصول على منفعة خاصة بهم في الوقت الذي تسمح فيه الخطة بذلك. "

قد تسمح الخطة بمبلغ مقطوع أو توزيع annuitized. سألت آدامز ما إذا كان الحصول على الأقساط السنوية من خلال صاحب العمل سيكون صفقة أفضل من أخذ المبلغ المقطوع وشراء قسط سنوي في السوق المفتوحة. يقول: "من الصعب التعميم على أمور مثل الأقساط ، لكن بشكل عام ، يتوقع المرء أن يجد أسعارًا أفضل من خلال شراء" مؤسسي ".

ولكن يتسوق للتأكد.

يقول آدامز إن القرار حول ما إذا كان سيأخذ مبلغًا مقطوعًا أو شيكًا سنويًا معقدًا أمرًا معقدًا ، لكن معظم الأشخاص يأخذون هذا القرار. "أود أن أقترح عليك أن تنظر في مدى ارتياحك (أو مستشارك) لهذه الأنواع من القرارات طويلة المدى. فكر في عدد السنوات التي قضيتها حتى التقاعد ، وما هي مصادر الدخل الأخرى للتقاعد ، وما هو نوع المنفعة الشهرية التي ستقدمها الأقساط ومعرفة المصطلح ".

وبعبارة أخرى ، فإن صاحب العمل الخاص بك لن يقرر مبلغ معاشك. مصير التقاعد الخاص بك هو في يديك.

هل كان عليك التعامل مع تجميد المعاشات؟ شارك خبرتك.

اشترك في إحدى النشرات الإخبارية المجانية من Bankrate. الحصول على نصائح ومشورة أسبوعية لإدارة أموالك.

تابعني على تويتر: BWhelehan